Como financiar uma construção? Vale a pena hoje em dia?

A construção civil tem produtos muitos caros em relação aos produtos de consumo “normais”. Qualquer casa custa vários milhares de reais, dinheiro que pouca gente tem sobrando. Foi pensando nisso que trouxemos ao blog da Zinz uma explicação sobre como financiar uma construção, seja ela nova ou reforma, pessoa física ou mesmo pessoa jurídica, olhando pelo construtor e pelo comprador. Enfim, completo, saca só:

Como financiar uma construção como pessoa física

Se você é pessoa física e precisa de um financiamento para comprar ou construir, existem algumas opções interessantes, como:

Crédito Imobiliário – CAIXA

O Crédito Imobiliário CAIXA constitui-se de linhas de financiamento que a CAIXA coloca à disposição de seus clientes, pessoas físicas e jurídicas, com a finalidade de viabilizar:

• Aquisição de imóvel pronto ou em construção;
• Reforma ou ampliação do seu imóvel;
• Compra de um terreno (lote urbanizado).

Os principais sistemas de amortização utilizados atualmente pela CAIXA são:

Sistema de Amortização Constante – SAC

Nesse sistema de amortização as parcelas tendem a se reduzir ao longo do tempo. A prestação é composta das parcelas de amortização e juros, em que o valor mensal da parcela de amortização é constante pelo período de doze meses, sendo recalculada (divisão do saldo devedor pelo prazo restante do financiamento) sempre na data do aniversário do contrato. A parcela de juros é recalculada mensalmente, de acordo com o saldo devedor atualizado e a taxa de juros contratada.

Sistema Francês de Amortização ou TP (Tabela Price) – SFA/TP

Sistema de amortização em que as prestações pagas são sempre iguais, a amortização aumenta a cada período e os juros diminuem a cada período. O saldo devedor é atualizado mensalmente, no dia correspondente ao aniversário do contrato, pelo índice de remuneração básica aplicado aos depósitos da conta de poupança, se a origem do recurso for o SBPE ou pelo índice de remuneração aplicado ao FGTS, se a origem do recurso for o FGTS.

Os produtos que a CAIXA oferece para financiar uma construção são:

• Aquisição de Imóvel novo ou usado: financiamento para a compra de imóvel;
• Aquisição de Lote Urbanizado: financiamento para compra de um lote urbanizado (terreno dotado de infraestrutura, vias de acesso, soluções para abastecimento de água, energia elétrica, esgoto pluvial e sanitário);
• Aquisição de Terreno e Construção: financiamento para compra de terreno (lote urbanizado) conjuntamente com a construção de imóvel;
• Construção em Terreno Próprio: financiamento para construção de imóvel para clientes que já possuam a escritura definitiva do terreno (lote urbanizado);
• Reforma e/ou Ampliação: financiamento de obra ou serviços que resultem na melhoria e/ou aumento da área construída do imóvel, para clientes com escritura definitiva do imóvel.

Como financiar uma construção como pessoa jurídica (empresa)

Já se a ideia é construir ou reformar por meio de uma empresa, segue algumas opções:

Financiamento de construção e reforma – CAIXA

Se o que a sua empresa precisa é de crédito para construir ou reformar um imóvel, a Caixa também tem uma solução sob medida:

• Financiamento a partir de R$ 15.000,00 até 80% do valor da obra, de acordo com o que a sua empresa pode pagar;
• Até 18 meses para construir e até 180 meses para pagar;
• A garantia do financiamento é a alienação fiduciária do imóvel. Ou seja: o imóvel é dado como garantia de pagamento ao financiamento, enquanto o pagamento não é concluído, e a sua empresa tem o direito de uso do imóvel.

Minha Casa, Minha Vida – CAIXA

Edit: o programa foi substituído pelo Casa Verde e Amarela, do atual governo. Falamos sobre isso nesse post.

Requisitos gerais para elegibilidade para financiar uma construção pelo programa:

• Situação cadastral regular e saúde econômico-financeira;
• O empreendimento deve estar localizado em área urbana;
• Construtora com nível de qualificação no SIAC/PBQP-H;
• Incorporação registrada no Registro de Imóveis para contratação (menos para “imóveis na planta”);
• Projeto de arquitetura aprovado e alvará expedido pelo Município;
• Licenças ambientais aplicáveis e declaração de viabilidade das concessionárias de água, esgoto e energia elétrica;
• Existência de infraestrutura interna e externa ao empreendimento;
• Demanda mínima de comercialização das unidades do empreendimento (menos para “imóveis na planta”).

Existem 4 tipos de financiamentos para pessoa jurídica na modalidade minha casa minha vida. São esses:

Imóveis na Planta

Linha de crédito para produção de empreendimentos habitacionais por meio de financiamento direto a pessoas físicas. O Imóvel na Planta é uma linha de crédito destinada à construção de empreendimentos imobiliários. Em qualquer fase da obra, o imóvel na planta pode ser comprado por pessoas interessadas, que são agrupadas por uma Entidade Organizadora, e esta coordena a realização do empreendimento junto à construtora.

Alocação de Recursos

Financiamento para empreendedores, pessoa física ou jurídica, que produzem empreendimentos com recursos próprios ou de terceiros.
Disponível para empresas do ramo da construção civil de todos os portes, o financiamento possui duas modalidades:
Produto destinado a empresas privadas de todos os portes e do ramo da construção civil, que queiram comercializar empreendimentos imobiliários sem tomar financiamento em seu nome. Por meio dele, os recursos do financiamento feito para as pessoas físicas ou jurídicas são liberados diretamente à construtora conforme cronograma de execução de obra. É uma operação que pode ser contratada em qualquer fase da obra.
Linha de crédito imobiliário contratada diretamente com a construtora para viabilizar a construção do empreendimento. Enquanto o cronograma de obras é executado, também podemos financiar os adquirentes das unidades do empreendimento (pessoas físicas ou jurídicas). Os valores do financiamento aos adquirentes abatem o saldo devedor da sua empresa. Essa linha é recomendada às empresas que precisam de velocidade na produção do empreendimento.

Apoio à Produção

Produto exclusivo para empresas do ramo da construção civil que querem construir rapidamente.
Disponível para empresas do ramo da construção civil de todos os portes
Produto destinado a empresas privadas de todos os portes e do ramo da construção civil, que queiram comercializar empreendimentos imobiliários sem tomar financiamento em seu nome. Por meio dele, os recursos do financiamento feito para as pessoas físicas ou jurídicas são liberados diretamente à construtora conforme cronograma de execução de obra. É uma operação que pode ser contratada em qualquer fase da obra.

Plano Empresa da Construção Civil

Financiamento simplificado a empresas para produção de empreendimentos residenciais.
Conhecido no mercado como PEC ou Plano Empresário, o Plano Empresa da Construção Civil é um financiamento simplificado destinado a empresas de construção civil que desejam produzir empreendimentos imobiliários.

O custo do financiamento

Vale lembrar que, na atual situação, com a taxa de juros baixa, o custo real de financiar uma construção diminuiu muito. Isso indica que é uma boa hora para contratar esse produto. O que falta é apenas encontrar um bom negócio e um bom projeto e botar a mão na massa. Nesse post falamos em detalhes sobre isso!

O que achou desse artigo? Nos conte nos comentários!